Como Seguro de Vida Pode Ser Usado no Planejamento da Herança?

A brasileira Simone dos Santos Geamariquelli, 44, mora com o marido em Portugal há dois anos e, há menos de um ano, decidiu contratar um seguro de vida vitalício. Os beneficiários são seu marido, que está com ela em Portugal, e o filho, que mora no Brasil com os avós. A decisão de contratar o seguro decorreu da mudança de país, já que ela queria deixar a família protegida, conta Simone no episódio desta quinta-feira (04) do Tá Seguro?, videocast do InfoMoney que descomplica o universo dos seguros, disponível no YouTube e nas principais plataformas de podcast.

‘Se me acontecer alguma coisa, a minha família não vai ter a burocracia de ter que resolver as coisas para mim, porque sou eu que faço isso na minha casa, eu tenho meu pai e minha mãe que são leigos e o meu filho não vai ter cabeça para fazer nada e muito menos o meu esposo. Eu contratei [o seguro] por conta da comodidade e da segurança, para deixar o meu filho amparado e o meu esposo’, explica Simone sobre o que motivou a contratação do seguro de vida vitalício.

Benefícios do Seguro de Vida no Planejamento Sucessório

Segundo Daniela Paschoal, professora de MBA e pós-graduação da FIA Business School, a contratação de um seguro de vida para fins de planejamento sucessório e patrimonial é reduzir os custos e a burocracia inerentes ao processo. Ou seja, além dos honorários que deverão ser pagos ao advogado contratado para abrir o inventário, há também os custos com impostos, como o Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação de Quaisquer Bens ou Direitos (ITCMD).

Redução de Custos e Burocracia

A alíquota aplicada na cobrança desse imposto varia conforme o estado (em São Paulo é 4%) e há um prazo de 180 dias para o pagamento, informa Daniela. ‘Veja quanto do patrimônio vai se delapidando em função de taxas e desses pagamentos necessários. Quando há um seguro, dá para separar uma parte do patrimônio, porque isso não entra em inventário, e ocorrendo uma perda os beneficiários já podem acionar a seguradora para receber os valores [da indenização do seguro] em até 30 dias sem passar por inventário, sem advogado e sem pagar imposto’, esclarece a especialista em seguro de vida.

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Tipos de Seguro de Vida

Simone escolheu contratar um seguro de vida vitalício, mas há quem prefira adquirir um seguro de vida temporário. De acordo com Saulo Gabriel, superintendente de Produto da Allianz Seguros, o vitalício é o que a pessoa contrata e paga um prêmio (preço cobrado pela seguradora para o cliente ter o seguro) ‘recorrente’, com pagamentos mensais ou anuais.

Seguro de Vida Vitalício

‘Ele é indicado aos profissionais autônomos e/ou no caso da Simone, que é vendedora, que terá a apólice [contrato de seguro] ativa enquanto mantiver o pagamento do seguro com a comodidade dessa apólice não ter um tempo para expirar’, esclarece o executivo.

Seguro de Vida Temporário

Já os temporários têm um período de vigência definido e podem ser renovados. Para os especialistas, a escolha do ‘modelo’ (vitalício ou temporário) bem como o capital contratado (valor que será pago na indenização) depende muito do momento de vida no qual a família se encontra e os gastos que quer cobrir.

Planejamento Financeiro e Familiar

Por exemplo, no caso de Simone, além da preocupação com os estudos e os primeiros passos profissionais do filho — que tem 17 anos — há também a preocupação com a transmissão de investimentos e a situação financeira do marido e dos pais. ‘Precisa, então, olhar para a família como um todo e pensar, primeiramente, em um valor ideal de proteção pensando nos objetivos da família para depois chegar no valor de custeio [do seguro]’, comenta Saulo.

Consultoria Especializada

Um consultor especializado poderá ajudar a calcular os gastos futuros com os objetivos desejados adequando ao valor que cabe no bolso para contratar o seguro. Além disso, poderá ainda orientar sobre coberturas para serem usadas em vida, em situações que gerem uma invalidez, afastamento de trabalho e/ou perda de renda, ou assistências — como a funeral.

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Comunicação e Transparência

‘Já vi muitas famílias que, não sabendo que a pessoa possuía um seguro, porque escondeu ou esqueceu de falar, acabaram pagando todas as despesas do funeral e só depois descobriram que a pessoa tinha um seguro que dava esse tipo de cobertura, que não precisaria ter pago’, exemplifica Daniela. Por isso também, ressaltam os especialistas, é fundamental ao segurado comunicar a família sobre a contratação do seguro e facilitar o acesso à apólice e informações necessárias para acionar a proteção.

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